Досрочное погашение кредита и...сюрпрайз

[Ink]

http://forums.drom.ru/attachment.php?attachmentid=1597957&stc=1&d=1301110453
Сбербанк угорает. Я прям так даже с ходу и понять не могу, как это так.

Добавлено через 38 секунд
Отсюда (http://forums.drom.ru/law/t1151560014.html)

[IvanSpbRu]

Все просто - досрочное погашение кредита - недовыплаченные (по сравнению с тем, что было предусмотрено кредитным договором) проценты - то есть доход (по сравнению, опять же, с условиями кредитного договора) заемщика, который вполне себе облагается НДФЛ...Это распространенная фишка.

В ряде случаев банк как налоговый агент сообщает эти данные в налоговую инспекцию и та сама бодренько выписывает и отсылает заемщику счет на оплату...

[Ink]

IvanSpbRu, очень сомнительно. По целому ряду причин. Там по ссылке первичное обсуждение есть, повторяться не хочется.
Оттуда
Те проценты, которые банк рассчитывал поиметь с автора при равномерном гашении кредита в рамках графика платежей, НО НЕ ПОИМЕЛ, никакого отношения к мат.выгоде не имеют.

[Домохозяйка]

выгода есть, если фактическая ставка по кредиту должна быть меньше 2\3 ставки рефинансирования. Кому же по таким ставкам дают кредиты ?

А мне там можно взять ? :D

[Ink]

Пример получения мат.выгоды:
Кредит получен под 10 %.
Ставка ЦБ на дату выплаты процентов - 18 %.
2/3 от ставки ЦБ - 12 %.
и заметьте: даже 10% весьма существенны (например, кредит на авто)

[IvanSpbRu]

IvanSpbRu, очень сомнительно. По целому ряду причин. Там по ссылке первичное обсуждение есть, повторяться не хочется.
Оттуда

Ink, не спорю - я говорю про существующую практику. Случаи оспаривания начисленного налога на доход в суде мне неизвестны.

Но вообще рассмотрение идет не с точки зрения банка, а с точки зрения заемщика - то есть сумма, которую он должен был уплатить, но в связи с изменением графика платежей от уплаты которой он был освобожден. Это вполне может трактоваться как доход. Но здесь надо внимательно смотреть налоговый кодекс.

И в любом случае как мне кажется - это закидон не банка, а налоговой службы. Банк лишь берет под козырек, чтобы не связываться

[Домохозяйка]

даже 10% весьма существенны

а мне кажется кредит под 10 % - это хорошо, кто бы дал

а налоговая база будет 12 - 10 = 2 %, вроде не много

[Ink]

Случаи оспаривания начисленного налога на доход в суде мне неизвестны.
а тут нет начисленного налога: это как раз банк извещает. Помнится мне есть в НК норма, что если налоговый агент не может удержать налог, то обязан известить налогоплательщика. Но фишка в том, что никакой мат выгодой и не пахло. Т.е. банк решил почудить.

Добавлено через 7 минут
мне кажется кредит под 10 % - это хорошо
Ну банку - да, безусловно хорошо. Хотя вот швейцарские банки и 1,5% бывает довольствуются. А нашим, - мало.

[DImich]

Данная задолженность не имеет никакого отношения к досрочному погашению кредита заемщиком.
Это доход от экономии на процентах по кредиту, когда ставка по нему ниже ставки рефинансирования.
Чтобы обсуждать, нужно смотреть договор и график платежей, возможна также ошибка в программе.

[Aspirant_Cat]

Хм. А в договоре этот налог в случае преждевременного погашения как-то оговаривается? Для человека, далекого от экономики, весьма неприятный "сюрпрайз" :(

Сразу подумала: хорошо, что я никогда не выплачивала кредиты досрочно :rolleyes:

[IvanSpbRu]

Хм. А в договоре этот налог в случае преждевременного погашения как-то оговаривается? Для человека, далекого от экономики, весьма неприятный "сюрпрайз" :(



А как это оговорить в договоре? Налог же не банк взимает

[Домохозяйка]

Хотя вот швейцарские банки и 1,5% бывает довольствуются

ну так что ж Вам мешает там кредитоваться ?

или с нашей кредитоспособностью в калашный ряд не берут ?

[IvanSpbRu]

ну так что ж Вам мешает там кредитоваться ?

или с нашей кредитоспособностью в калашный ряд не берут ?

Да нет, дело не кредитоспособности, а в обычном желании банков максимизировать свой доход. Банки у нас в стране работают совершенно бесчеловечно по отношению к заемщику - впрочем, полагаю, и в других странах ситуация похожая, просто там больше приличий соблюдается

[Домохозяйка]

дело не кредитоспособности
а мне кажется еще как в ней. не даст швейцарский банк Инку Пупкину денег, рейтинг платежеспособности у него не тот. И остаются нам отечественные мародерные банки.

Добавлено через 3 минуты
в других странах ситуация похожая
думаю нет. Все-таки ставки ниже, люди умеют жить в кредит и управлять своими финансами. Система персональных банкротств и прощения долга работает, страхование этих самых кредитов и т.п.
Хотя 2008 показал, что все равно это небезоблачная система

[Andriy]

не даст швейцарский банк Инку Пупкину денег, рейтинг у него не тот
у физических лиц вообще нет рейтинга..
по теме. с тоже не понимаю, какой там может быть доход (матвыгода). хм. бред полный. никогда такого не было. этим СБ только прецендент создает:) я гасил лично досрочно кредит "Альфа-Банку", никакого налога на платил.
и разве верна фраза: "Все, что ты мог потратить, но не потратил - доход"?
тут можно продолжить и дополнить еще более идиотскими случаями. например, снимаю я квартиру, передумал, решил бомжевать. итак, выгодна равна месячной абонентской плате. извольте заплатить?:-)

[Домохозяйка]

у физических лиц вообще нет рейтинга..
ну я образно говоря...
а потом как вы знаете, какова в швейцарском банке методика отбора заемщиков ? например, есть набор показателей (гражданство, зар плата, имущество), ну и вывели рейтинговую оценку

[Andriy]

какова в швейцарском банке методика отбора заемщиков ?
да такая же как и у нас. никто ничего нового не изобрел. разница только в жесткости требований. но с нашими доходами и запросами (соотношение которых не слишком отличается от швейцарцев), я думаю, Инк мог бы получить кредит. Только для нерезидентов это вообще сложно, даже в России..

[Домохозяйка]

вот же ответ
Данная задолженность не имеет никакого отношения к досрочному погашению кредита заемщиком.
Это доход от экономии на процентах по кредиту, когда ставка по нему ниже ставки рефинансирования.
Чтобы обсуждать, нужно смотреть договор и график платежей,
В самом письме нет ни слова про досрочное погашение. Досрочное погашение фигурирует только в заголовке Инка. так что выводы можно сделать только из договора, ибо в тексте письма мы не видим ставку.

[Ink]

не даст швейцарский банк Инку Пупкину денег
У Инка Пупкина (если что) как раз офшорная кредитка есть ;) За него не переживайте. Он потому и говорит, что сравнить может.

[Домохозяйка]

оффтоп
как раз офшорная кредитка
А вы еще и не женаты ? так так так ;).... ну я свой шанс уже упустила :(

[IvanSpbRu]

а мне кажется еще как в ней. не даст швейцарский банк Инку Пупкину денег, рейтинг у него не тот. И остаются нам отечественные мародерные банки.

Швейцарский банк не даст кредит гражданину России, живущему в России, на швейцарских условиях по определению. Более того - у западных банков в России вырастают зубы как у акулы

[Ink]

IvanSpbRu, о, да. Вы очень верно подметили.

[DImich]

я никогда не выплачивала кредиты досрочно
досрочное погашение тут ни при чем.

Добавлено через 1 минуту
я гасил лично досрочно кредит "Альфа-Банку", никакого налога на платил.
Данный налог к досрочному погашению отношения не имеет

Добавлено через 2 минуты
Кредиты в России брать невыгодно - ставки очень высокие.
В высоких процентных ставках виноваты не банки, а сами граждане, которые берут кредит по таким высоким ставкам.

[Andriy]

DImich, тогда поясните разницу между "гашение досрочно" и "досрочное погашение".

В высоких процентных ставках виноваты не банки, а сами граждане, которые берут кредит по таким высоким ставкам.
так и в ценах на продукты. не брали бы хлеб и картошку, стоили бы они в 3 раза дешевле

[Домохозяйка]

не брали бы хлеб и картошку,
как-то не хочется опять про одно и тоже... Хлеб и картошка - как бы товары первой необходимости и не мешало бы цены на них регулировать государству, чтоб люди кушать могли.
а кредиты на сотовые телефоны и кофеварки берут идиоты - так пусть платят за свой идиотизм по 26-30%. Нельзя что ли прожить без этих товаров ? есть спрос - есть кредиты.

[IvanSpbRu]

как-то не хочется опять про одно и тоже... Хлеб и картошка - как бы товары первой необходимости и не мешало бы цены на них регулировать государству, чтоб люди кушать могли.


Будет государство регулировать - и товары тупо исчезнут из продажи. Торговцы хотят лишь зарабатывать, и понятия "национальная солидарность" (зачем навариваться на других), у них нет

[Домохозяйка]

товары тупо исчезнут из продажи
да, действительно, не так давно это было: цены фиксированные - товары в дефиците

[DImich]

DImich, тогда поясните разницу между "гашение досрочно" и "досрочное погашение"
Вроде бы это одно и тоже. А я где-то говорил, что это разные вещи?

Добавлено через 58 секунд
кредиты на сотовые телефоны и кофеварки берут идиоты - так пусть платят за свой идиотизм по 26-30%.

Полная стоимость таких кредитов обычно гораздо выше 30%.

[Aspirant_Cat]

А я где-то говорил, что это разные вещи?
Совершенно верно, не говорили. Вот то, что Вы говорили:
Данная задолженность не имеет никакого отношения к досрочному погашению кредита заемщиком.
Это доход от экономии на процентах по кредиту, когда ставка по нему ниже ставки рефинансирования.
Чтобы обсуждать, нужно смотреть договор и график платежей, возможна также ошибка в программе.
Хотя мне лично как полному профану в экономике фраза про "экономию на процентах по кредиту, когда ставка по нему ниже ставки рефинансирования" ни о чем не говорит :( Особенно слово "рефинансирование".

DImich, хорошо бы было, если бы Вы объяснили бытовым/неэкономическим языком, как уберечься от подобных ситуаций тем, кто берет кредиты.

Добавлено через 4 минуты
Тема находится в юридических науках, и, с юридической точки зрения, возможность возникновения этой задолженности каким-то законом оговаривается ведь? Это в договоре прописывается или в каком-то другом законе?

[Домохозяйка]

Полная стоимость таких кредитов обычно гораздо выше 30%.
а мне интересно, какова доля невозвратов среди таких кредитов. То есть в какой степени драконовские ставки обусловлены тем, что у банка неуемный аппетит, а в какой - тем, что добросовестный заемщик платит и за себя, и за того парня, который не вернул кредит.

[DImich]

как уберечься от подобных ситуаций тем, кто берет кредиты.
Совет первый - не брать.
Если не помогает:
С одной стороны от такой ситуации уберегаться не надо. Она свидетельствует о том, что человек взял дешевый кредит.
На текущий момент. Если заемщик взял кредит по ставке ниже, чем 5,3% годовых (2/3 от ставки рефинансирования, которая составляет 8%) в рублях и ниже чем 9% в валюте, то считается, что он получил материальную выгоду, и с нее должен заплатить НДФЛ государству 35% (а не 13% как с доходов).


Все описано в 212 статье налогового кодекса.

Например. взял кредит под 4% годовых в рублях в сумме 600 тысяч рублей.
в первый месяц заплатил 2000 рублей процентов (600 000*4%/12).
Материальная выгодна составит 5,3%-4%=1,3%*600000/12=650рублей.
И так каждый месяц (только сумма налога будет меняться).

Именно с этой суммы гражданин должен заплатить 35% налога, или 227,5 рублей.
По рублевым кредитам такая ситуация возникает редко (кредит под 5,3% годовых для современной России - нереально).

А по валюте - чаще.
Во-первых ставки по таким кредитам ниже, а, во вторых, значение для расчета материальной выгоды больше (не 5,3%, а 9% годовых).

Например взял кредит в долларах США в сумме 10 тыс. под 8% годовых.
Сразу считаем матвыгоду в рубляхг 10000*(9%-8%)/12*30=250 рублей.
Налог составит 250*35%=87,5 рублей.

Не люблю ругать людей, но вместо того, чтобы нести ахинею про банки, лучше бы повышали свой уровень финансовой грамотности.

Кредитные организации обязаны рассчитать суммы дохода в виде материальной выгоды и НДФЛ с нее. Уплату налога заемщики осуществляют самостоятельно. Для этого по окончании календарного года, в котором они получили доходы в виде материальной выгоды от экономии на процентах по займам (кредитам), предоставленным кредитными организациями, они обязаны подать декларацию по НДФЛ и отразить в ней данные доходы.
Статья 226 налогового кодекса.
К тому же банк с этого налога ничего не получит.

[Aspirant_Cat]

DImich, спасибо за разъяснение. Кредиты брать, к сожалению, приходится иногда и, думаю, не только мне.