Цитата:
Сообщение от sum
если вы сокращаете срок, то экономите больше на %, но действительно копить на досрочное погашение будет тяжело
|
всё зависит от банка: есть ли ограничение по сумме, по срокам досрочного погашения и условиям.
В Сбере - гасить можно досрочно в любом размере в любой день.
В иных банках, как правило - не меньше определенной сумы (у меня по ипотеке первой было - 1000 долларов за раз минимум) причем дискретно по времени (четко определенный день месяца лдя списания средств на погашение), + для досрочного погашения надо писать заявление - от 30 до 15 дней. То есть - не сложно, но определенный усилия лдя администрирования прилагать надо.
Тем не менее, в общем - если стратегия направлена на досрочное погашение вообще, то никакого смысла сокращать срок кредита нет - вы при досрочном погашении, как правило, вносите существенно больше возможной разницы в доле аннутета, относимой на погашение тела кредита в случае сокращения срока кредита по сравнению с вариантом сокращеняи аннуитета.
Размер собственно процентов - при обеих схемах - в конкретный месяц (а если гасить досрочно регулярно - только это нас и интересует - последующие месяцы все равно будет пересчет, снижение процентов за счет досрочного погашения, котрое на 100% относится на тело кредита) абсолютно одинаков. Просто ту часть погашения тела кредита, которая была бы в аннуитете при сокращенном сроке вы внесете досрочным погашением.
Пример: у меня был кредит порядка 110 К USD в 2007 году, на 25 лет, платежи дискретные, 20 число каждого месяца, заявление о досрочном погашении - за 15 дней до даты платежа, минимальное частичное досрочное погашение - 1000 USD.
Я каждый месяц отдавал минимум штуку. огда премия была - годовая - до 10-15 штук, у аннуитет у меня снижался с 1300 долларов в месяц до 20 долларов (перед полным досрочным погашением). кредит я отдал за 4 с небольшим лет, при том процентов в итоге набжало не более 18% от тела кредита. Ставка была порядка 10%.
Я считал - я отдал ровно теже проценты, если бы в случае - снижения срока пользования кредитом. Но смотрите.
Ситуация. Пусть в некий месяц у вас есть 1800 доларов на погашение.
Допустим, Вы снижаете срок пользования кредитом при досрочном погашении и у Вам осталось порядка 70К долга. В этом случае у вас всегда один и тотже аннуитет. Значит в месяц, допустим № 28 с начала пользованяи кредитом ваш аннуитет = аннуитету в самый первый месяц. Тогда из 1800 вы платите 1300 аннутета и остается только 500 доларов - недостаточно для досрочного погашения. Надо ждать следующего месяца для аккумулирования большей суммы. При этом в аннуитете будет долларов 700 - проценты, 600 - погашение тела кредита. Вот вы погасили. получается, только 600 долларов тела, пропорционально этому вы умеьшите проценты, при этом на те 500 долларов, которые вы в этом месяце не внесли в погашение и ждете с ними минимум следующего месяца, чтобы аккумулировать 1000 долл., необходимых для ЧДП, у Вас как минимум месяц капают проценты.
В случае, если Вы срок кредита не уменьшаете, уменьшаете аннуитет, у вас получается обяательный платеж к этому момену (70 К долга) сократится до примерно 800 долларов, из них приерно 100 долларов - погашение тела кредита, 700 - проценты. Однако, 1800-800 = 1000 долл (!) - у Вас уже есть сумма на ЧДП, тогда вы внесете суммарно все 1800 долл на погашение и на погашение тела кредита уже в текущем месяце у вас идет (!) - 1100 долл, то есть на сумму, пропорциональную 500 долл. уже в следующем месяце у Вас набежит процентов меньше, чем в случае сокращения срока кредита.
То есть реально - именно в варианте сохранения срока пользованяи кредитом и снижения аннуитета Вы экономите на процентах за счет большей гибкости.
!!!!!