[Rendido]

Несколько полезных советов из журнала "Наши деньги":

Всегда имейте резерв на случай непредвиденных обстоятельств, говоря по простому, - заначку на черный день. А еще лучше - план защиты от негативных случайностей.

Финансовые консультанты советуют иметь резерв в размере трех-шести месячных окладов. Только столкнувшись с реальными проблемами, многие осознают, насколько этот совет справедлив. При этом «заначка» должна быть ликвидной. Цель - не приумножить капитал, а создать подушку безопасности. Может статься, что резерв, вложенный в акции или другие инвестиционные инструменты, будет невозможно вывести с рынка без потерь, а в некоторых случаях и вообще невозможно в приемлемые сроки обратить в наличные. Как правило, речь здесь должна идти о консервативных вложениях с возможностью делать дополнительные взносы и изымать часть суммы (иногда довольно существенную).

Помимо «заначки» план защиты может включать в себя рисковые виды страхования. Как говорилось в одной известной рекламе, важно знать, что ты защищен. А страхование в свою очередь основано на вероятностях. Нам не дано предугадать, что может случиться. Поэтому, покупая страховку, мы покупаем нечто неосязаемое. То, что можно назвать «большей уверенностью в будущем». Застраховать можно практически все. Скажем, имущество: автомобиль, который можно разбить; квартиру, которую могут ограбить злоумышленники или залить соседи сверху как раз после дорогостоящего ремонта; дачу, которую могут спалить и т.д. Можно застраховать здоровье, трудоспособность, жизнь, наконец. Предположим, на вас лежит ответственность за материальное благополучие семьи. И если (не дай бог!) случится что-то непоправимое, то, застраховав собственную жизнь, вы будете уверены в том, что ваши близкие получат компенсацию. С одной стороны, звучит цинично, а с другой - очень по-человечески.

Инвестиции в собственное здоровье - один из самых разумных видов вложений. Все мы прекрасно понимаем: когда нет здоровья, все остальные проблемы отходят на второй план. Главное правило медицины: проблема, обнаруженная на ранней стадии, лечится проще и дешевле, нежели в запущенном состоянии. Начните с простого - совершите профилактический визит к стоматологу. Более сложная задача - полностью обследовать собственный организм. Она довольно затратная, да и с психологической точки зрения требует определенной подготовки. Но, как правило, стоит того. Наконец, найдите время для физических упражнений. И не забывайте о качественном отдыхе, который поможет восстановить силы!

Вложения в обучение (собственное или своих детей) - это, по сути, классический пример инвестиций. В большинстве случаев мы делаем это, чтобы дороже продать себя на рынке труда. Здесь тоже существуют риски: вложения должны не только окупиться, но и принести дивиденды, что происходит далеко не всегда. Неправильный выбор - и деньги вылетают в трубу. Все дело в том, что ни одна самая востребованная сейчас профессия или специализация не является панацеей от возможных потрясений. Рано или поздно придет время исправлять накопившиеся в экономике перекосы. Структурные подвижки еще только намечаются. Поэтому есть профессии и специализации, которые сильно проиграют в будущем, а есть и те, которые от этого только выиграют. Рано или поздно мы станем свидетелями появления новых локомотивов экономического роста. Таковыми вполне могут стать отрасли, которые сегодня переживают не лучшие времена, или те, о которых мы вообще мало что знаем. Следите за тенденциями. Кроме того, сейчас как раз тот период, когда многие учебные заведения осуществляют набор. Подумайте: может, и вам пойти учиться?

Деньги, которые не приносят доход или если этот доход не покрывает инфляцию, - тающие деньги. Во многих случаях из-за нашей косности или недостатка знаний мы не видим инвестиционные альтернативы, которые позволят сбережениям работать с максимальной отдачей. Важно научиться смотреть на этот вопрос шире, анализировать, соотносить риски с потенциальной доходностью.

В то же время последние годы должны были научить нас, что главная задача в ситуации неопределенности, которая никуда не делась, - не заработать, а не потерять. Ориентиры стабильности и надежности сдвигаются: старые больше не воспринимаются всерьез, новые еще только намечаются. Те, кто пытается «обыграть кризис», ставя на какие-то конкретные типы финансовых инструментов, могут серьезно просчитаться.

Отсюда совет: необходимо постоянно держать руку на пульсе своих сбережений. Иначе может случиться так, что забыть о них придется очень надолго. Привлекательность тех или иных видов активов постоянно и довольно резко меняется вслед за изменениями оценки ситуации участниками рынка. В ближайшие месяцы и годы нас по-прежнему могут ожидать довольно существенные колебания на финансовых и товарных рынках.

Не стоит планировать будущее (свое собственное или своей семьи) взяв за основу лишь прошлую динамику и текущую ситуацию. Всегда необходимо иметь в виду вероятность неожиданного негативного поворота в развитии событий, помнить о рисках. Так, постоянный рост доходов, борьба работодателей за квалифицированные кадры и прочие атрибуты предкризисной жизни породили у многих неоправданный оптимизм, склонность переоценивать собственную значимость. Исходя из предположений: «я очень ценный кадр», «работу я потеряю в последнюю очередь», «мне обязательно должны повысить зарплату» и прочих многие люди планировали крупные приобретения и рассчитывали, скажем, допустимую кредитную нагрузку. Из той же серии ожидание высоких, почти гарантированных доходностей по финансовым инструментам, постоянного роста стоимости различных типов активов (например, недвижимости) и т.п.

Искреннее любопытство свидетельствует не только о том, что вы еще испытываете потребность (и главное - способны) наслаждаться жизнью. Оно помогает получать больше, затратив меньше: денег, усилий, времени. В мире постоянно придумывается и внедряется что-то новое, что можно поставить себе на службу. Главное - правильно фильтровать источники информации, иначе вас поглотит «информационный шум», который все время усиливается. Оградите себя от бесполезных «желтых» новостей, не забывайте про живое общение с умными собеседниками.

Принимая какое-либо важное решение, не впадайте в крайности: не будьте чересчур оптимистичны, но и не рисуйте мир вокруг только черными красками. Все тщательно взвешивайте – фильтруйте информацию, которая по-прежнему поступает и будет поступать огромным противоречивым потоком. Но в то же время не закрывайте глаза на очевидные вещи. Особенно, когда аргументы высказывает человек, благосостояние которого зависит от того, сумеет ли он продать вам и вам подобным какой-либо товар или услугу.

Пытайтесь найти в себе силы не поддаваться массовому помешательству – влиянию толпы и слухов. Если все бегут в одну сторону, рано или поздно кого-то могут и затоптать. Эмпирически доказано, что самым удачным моментом покупки того или иного актива оказывается тот, когда приходит время панической распродажи, когда эксперты и аналитики чуть ли не поголовно настроены мрачнее тучи. И наоборот: когда из всех щелей доносится: «Покупайте это» (будь то золото, недвижимость, валюта и т.п.), на самом деле это означает, что пора «сматывать удочки». Конечно, здесь все непросто, всегда есть риск ошибиться: «толпа» может какое-то время бежать именно в нужную сторону, а «окончательная паника» на поверку окажется всего лишь предвестником более серьезных потрясений. В любом случае привычка в нужный момент постоять в стороне от «толпы» и подумать должна быть доведена до автоматизма.

Не очень-то полагайтесь на прогнозы. Всегда старайтесь найти альтернативную точку зрения. Во-первых, многие из них обусловлены массовым помешательством: «Все так считают, ну и я тоже» (см. выше). Во-вторых, часто так называемые профессионалы на поверку обладают куда меньшим кругозором, чем может показаться. Многие из них склонны менять точку зрения в зависимости от изменения конъюнктуры. Запомните: любой аналитик, эксперт, продавец легко объяснит, почему все пошло не так, как он вам изначально рисовал, а отвечать за неверно принятые решения будете только вы. Кроме того, будущее многовариантно и зависит подчас от каких-нибудь мелочей.