Идеи для мелких инвестиций

[Лучник]

Ilona,
Textilshik,

Спасибо, понял!

[VesterBro]

Сообщение от Лучник

А что выгодней, сокращать срок кредита или ежемесячные платежи?

Читала не так давно ответ специалистов на этот вопрос: действительно, рекомендуют уменьшение ежемесячного платежа. Объяснение было очень простое: таким образом уже сегодня высвобождаются денежные средства, что способствует появлению возможности более гибкого распоряжения ими (например, накопить доп. сумму для досрочного погашения).

[Team_Leader]

Сообщение от VesterBro

Читала не так давно ответ специалистов на этот вопрос:

Ну так специалист выше и ответил

[Maksimus]

Сообщение от Textilshik

Ну так специалист выше и ответил

Хде?

[Team_Leader]

Сообщение от Maksimus

Хде?

ды вот

Сообщение от Textilshik

Ежемесячные платежи, ясень пень!

Добавлено через 15 секунд

[VesterBro]

Сообщение от Textilshik

Ну так специалист выше и ответил

Извините, неправильно выразилась, наверное. Там был ответ человека, специализирующегося именно на изучении рынка недвижимости.

К тому же, мой пост был именно в поддержку Вашего же

[Team_Leader]

VesterBro, всё нормально - мелкое паясничество...

[sum]

так то смотрите по ситуации, если вы сокращаете срок, то экономите больше на %, но действительно копить на досрочное погашение будет тяжело, но при этом если сумма для вас не сильно напряжная и копить получается, то вполне допустимый вариант
если вы сокращаете сумму платежа, то платить легче, но в перспективе при погашении по графику процентов переплатите больше

вообще вы вполне можете поступить так: 1. сделать досрочное погашение с уменьшением суммы, 2. сделать досрочное погашение с уменьшением срока
если правильно всё просчитать - получите оптимальный вариант, позволяющий и копить деньги на досрочное погашение, и выплачивать ежемесячный платеж с меньшими затратами по %

но вообще я считаю аннуитет злом, и для себя стараюсь выбирать варианты с дифференцированным платежом

[Team_Leader]

Сообщение от sum

если вы сокращаете срок, то экономите больше на %, но действительно копить на досрочное погашение будет тяжело

всё зависит от банка: есть ли ограничение по сумме, по срокам досрочного погашения и условиям.
В Сбере - гасить можно досрочно в любом размере в любой день.
В иных банках, как правило - не меньше определенной сумы (у меня по ипотеке первой было - 1000 долларов за раз минимум) причем дискретно по времени (четко определенный день месяца лдя списания средств на погашение), + для досрочного погашения надо писать заявление - от 30 до 15 дней. То есть - не сложно, но определенный усилия лдя администрирования прилагать надо.
Тем не менее, в общем - если стратегия направлена на досрочное погашение вообще, то никакого смысла сокращать срок кредита нет - вы при досрочном погашении, как правило, вносите существенно больше возможной разницы в доле аннутета, относимой на погашение тела кредита в случае сокращения срока кредита по сравнению с вариантом сокращеняи аннуитета.
Размер собственно процентов - при обеих схемах - в конкретный месяц (а если гасить досрочно регулярно - только это нас и интересует - последующие месяцы все равно будет пересчет, снижение процентов за счет досрочного погашения, котрое на 100% относится на тело кредита) абсолютно одинаков. Просто ту часть погашения тела кредита, которая была бы в аннуитете при сокращенном сроке вы внесете досрочным погашением.
Пример: у меня был кредит порядка 110 К USD в 2007 году, на 25 лет, платежи дискретные, 20 число каждого месяца, заявление о досрочном погашении - за 15 дней до даты платежа, минимальное частичное досрочное погашение - 1000 USD.
Я каждый месяц отдавал минимум штуку. огда премия была - годовая - до 10-15 штук, у аннуитет у меня снижался с 1300 долларов в месяц до 20 долларов (перед полным досрочным погашением). кредит я отдал за 4 с небольшим лет, при том процентов в итоге набжало не более 18% от тела кредита. Ставка была порядка 10%.
Я считал - я отдал ровно теже проценты, если бы в случае - снижения срока пользования кредитом. Но смотрите.
Ситуация. Пусть в некий месяц у вас есть 1800 доларов на погашение.
Допустим, Вы снижаете срок пользования кредитом при досрочном погашении и у Вам осталось порядка 70К долга. В этом случае у вас всегда один и тотже аннуитет. Значит в месяц, допустим № 28 с начала пользованяи кредитом ваш аннуитет = аннуитету в самый первый месяц. Тогда из 1800 вы платите 1300 аннутета и остается только 500 доларов - недостаточно для досрочного погашения. Надо ждать следующего месяца для аккумулирования большей суммы. При этом в аннуитете будет долларов 700 - проценты, 600 - погашение тела кредита. Вот вы погасили. получается, только 600 долларов тела, пропорционально этому вы умеьшите проценты, при этом на те 500 долларов, которые вы в этом месяце не внесли в погашение и ждете с ними минимум следующего месяца, чтобы аккумулировать 1000 долл., необходимых для ЧДП, у Вас как минимум месяц капают проценты.
В случае, если Вы срок кредита не уменьшаете, уменьшаете аннуитет, у вас получается обяательный платеж к этому момену (70 К долга) сократится до примерно 800 долларов, из них приерно 100 долларов - погашение тела кредита, 700 - проценты. Однако, 1800-800 = 1000 долл (!) - у Вас уже есть сумма на ЧДП, тогда вы внесете суммарно все 1800 долл на погашение и на погашение тела кредита уже в текущем месяце у вас идет (!) - 1100 долл, то есть на сумму, пропорциональную 500 долл. уже в следующем месяце у Вас набежит процентов меньше, чем в случае сокращения срока кредита.
То есть реально - именно в варианте сохранения срока пользованяи кредитом и снижения аннуитета Вы экономите на процентах за счет большей гибкости.
!!!!!

[Лучник]

Сообщение от sum

но вообще я считаю аннуитет злом, и для себя стараюсь выбирать варианты с дифференцированным платежом

Вы могли бы объяснить разницу? Что это вообще такое "аннуитет", "дифференцированный платеж"? Или в гугл мне отправляться?

А досрочный погашение я решил не делать. Чтобы не снижать уровень жизни. Пока я этого кретита почти не чувствую, а если в этом году сделать досрочный платеж хотя бы тыщ 100 рублей - почувствую.